Kodu renoveerimise rahastamiseks on Eestis kaks peamist teed: kiire ja tagatiseta remondilaen ning kodu tagatisel laen ehk kodulaenu lisalaen, hüpoteeklaen või kodukapitalilaen. Esimene on käes päevadega, teine on intressilt märgatavalt soodsam, kuid nõuab notarit, hindamisakti ja mitmenädalast ootamist. Võrdleme mõlemat varianti ausalt, et leiaksid just oma remondiprojektile sobivaima lahenduse.
Remondilaen on tagatiseta tarbimislaen, mis on mõeldud kodu remondi ja renoveerimise rahastamiseks – olgu selleks vannitoa uuendamine, köögimööbel, põrandate vahetus või küttesüsteemi kaasajastamine. Kuna laenu ei tagata kinnisvaraga, on vormistamine lihtne: taotluse esitad internetis, otsuse saad sageli minutitega ning raha laekub kontole samal või järgmisel tööpäeval.
Hinnavõrdluses vaata alati krediidi kulukuse määra (KKM), mitte ainult intressi. Tagatiseta laenu tingimusi oleme põhjalikumalt lahanud artiklis remondilaen ilma tagatiseta ning valikukriteeriume artiklis kuidas valida remondilaenu.
Kodu tagatisel remondi rahastamiseks on Eestis kolm levinud vormi:
Kõigi kolme loogika on sama: pank saab kindla tagatise, mistõttu on intress oluliselt madalam – tavaliselt 6 kuu euribor + 1,5–3% marginaal, mis teeb kokku ligikaudu 4–5% aastas. Summad võivad ulatuda kümnetesse tuhandetesse eurodesse (üldjuhul kuni 70–80% tagatise väärtusest) ja periood kuni 20–30 aastani, mis hoiab kuumakse madala ka suure projekti puhul.
Tasub ka meeles pidada, et euriboriga seotud intress ei ole fikseeritud: kui euribor tõuseb, kasvab ka sinu kuumakse. Pikaajalise laenu puhul tuleks seetõttu eelarvesse jätta varu ja arvestada, et tänane soodne intress ei pruugi kehtida kogu perioodi vältel.
Mündil on ka teine külg. Tagatisega laen nõuab hindamisakti (u 150–300 €), notaritasu ja riigilõivu (u 200–500 €) ning panga lepingutasu. Vormistamine võtab tavaliselt 2–6 nädalat, sest pank analüüsib nii sinu maksevõimet kui ka tagatisvara. Ja mis kõige olulisem: pikaajaliste makseraskuste korral on ohus sinu kodu.
| Kriteerium | Remondilaen (tagatiseta) | Kodulaen / hüpoteeklaen |
|---|---|---|
| Intress | Alates 6,9%, sageli 8–15% (fikseeritud) | Euribor + 1,5–3% marginaal (~4–5%) |
| Summa | 100–25 000 € | Alates ~10 000 €, kuni 70–80% tagatise väärtusest |
| Tagatis | Ei ole vaja | Kinnisvara (hüpoteek) |
| Vormistamise aeg | Minutid kuni 1–2 päeva | 2–6 nädalat |
| Lisakulud | Enamasti vaid lepingutasu | Lepingutasu + hindamisakt + notar + riigilõiv (kokku u 400–800 €) |
| Risk | Mõjutab krediidiajalugu | Makseraskuste korral võid kaotada kodu |
| Sobib kellele | Väiksem ja kiirem remont, kes ei soovi kodu pantida | Suur renoveerimine, kes soovib madalaimat intressi ja pikka perioodi |
Tabelis toodud tingimused ja kulud on orienteeruvad ning sõltuvad laenuandjast, tagatisvarast ja taotleja profiilist.
Tabelist on näha, et kumbki laen ei ole universaalselt „parem" – need on lihtsalt eri tööriistad eri suurusega projektide jaoks.
Sellisel juhul võrdle tagatiseta pakkujate intresse ja KKM-e meie pankade võrdluslehel.
Praktikas kasutatakse sageli ka kombineeritud lahendust: suurem osa projektist kaetakse säästude või kodulaenuga ning ootamatud lisatööd väiksema remondilaenuga. Nii jääb tagatisega laenu summa väiksemaks ja paindlikkus säilib. Enne otsust küsi igal juhul pakkumine nii oma kodupangast kui ka tagatiseta laenuandjatelt – konkreetsed numbrid otsustavad rohkem kui üldreeglid.
Oletame, et vannitoa ja köögi uuendamine maksab 10 000 € ning soovid laenu tagasi maksta 60 kuuga. Kuidas kaks varianti võrdluses välja näevad?
Kodulaen tuleb selles näites kokku ligikaudu 770 € odavam ja kuumakse on u 21 € väiksem. See on reaalne sääst, mida ei tasu alahinnata. Samas maksab see sääst omajagu: raha ootamine võtab nädalaid ning sinu kodu on viis aastat panditud. Mida suurem summa ja pikem periood, seda selgemalt kaldub kaalukauss kodulaenu kasuks – 30 000 € ja 10-aastase perioodi puhul ulatub intressisääst juba mitme tuhande euroni. Väikese summa ja lühikese perioodi puhul „sööb" vormistamiskulu aga suure osa eelisest ära.
Võrdlemisel kasuta alati krediidi kulukuse määra (KKM), sest see arvestab lisaks intressile ka lepingutasu ja muid kulusid. Just KKM-i kõrvutades tuleb kahe laenutüübi tegelik hinnavahe kõige ausamalt välja. Arvuta oma summad läbi meie laenukalkulaatoris ja võrdle värskeid remondilaenu pakkumisi avalehel.
Rusikareegel: kuni ~15 000 € ja kiire vajadus → remondilaen; üle 25 000 € ja pikk periood → kodulaen. Vahepealsel juhul võrdle alati kogukulu ehk KKM-i koos vormistamiskuludega, mitte ainult intressimäära.
Sageli küll, eriti kui remont maksab üle 25 000 € ja sul on juba kodulaen samas pangas. Lisalaenu intress on euribor + marginaal, mis on tarbimislaenust tunduvalt madalam. Väiksema summa puhul võivad hindamisakti, notari ja lepingutasu kulud ning mitmenädalane vormistamine eelise suuresti ära nullida.
Intressivahe on tavaliselt 3–6 protsendipunkti. Näiteks 10 000 € laenu ja 5-aastase perioodi puhul tähendab see umbes 1 200–1 300 € väiksemat intressikulu, millest tuleb maha arvata ligikaudu 500 € vormistamiskulusid. Mida suurem summa ja pikem periood, seda suurem on kodulaenu rahaline eelis.
Remondilaenu otsus tuleb sageli minutitega ja raha laekub samal või järgmisel tööpäeval. Kodulaenu puhul kuluvad hindamisaktile, panga analüüsile ja notaritehingule tavaliselt 2–6 nädalat.
Laenu tagatiseks on sinu kodu: pikaajaliste makseraskuste korral võib pank tagatise realiseerida. Risk on juhitav, kui kuumakse jääb konservatiivseks (soovitavalt alla 30–40% netosissetulekust) ja sul on olemas säästupuhver, kuid seda tuleb enne lepingu sõlmimist teadlikult arvestada.
Kuni umbes 10 000–15 000 € projekti puhul on remondilaen enamasti mõistlikum valik: vormistamiskulud on minimaalsed, raha on käes päevadega ning intressivahe jääb lühikese perioodi juures väikeseks. Kodulaen tasub end ära eelkõige suurte ja pikaajaliste projektide puhul.
Võrdle Eesti parimaid pakkumisi ja leia soodsaim intress – tasuta ja minutitega.
Leia parim pakkumine →Loe ka: kõik artiklid · KKK · sõnastik · kalkulaator.